Aloittavan yrityksen rahoitus: oma raha, starttiraha, alkutakaus ja ensimmäinen laina
Miten aloittava yritys rahoittaa alkuvaiheen: oma rahoitus, starttiraha työllisyysalueelta, Finnveran alkutakaus, leasing ja pankkilaina sekä esimerkkibudjetti.
Aloittavan yrityksen rahoitus rakentuu yleensä kolmesta palasta: yrittäjän oma raha, starttiraha yrittäjän toimeentuloon ja pankkilaina, jonka Finnveran alkutakaus mahdollistaa. Pankki ei pysty arvioimaan aloittavaa yritystä tilinpäätöksistä, joten se luottaa liiketoimintasuunnitelmaan, yrittäjän osaamiseen, omaan rahoitukseen ja takauksiin. Lainan kannattaa olla niin pieni, että se voidaan maksaa varovaisella myyntiarviolla, ja laina-ajan kannattaa vastata hankintojen käyttöikää.
Opas kuuluu osioon yrityslainan hakeminen vaihe vaiheelta. Luvut ovat havainnollistavia, ellei lähdettä mainita.
Rahoituslähteet aloittavalle yritykselle
| Lähde | Mihin | Ehdot lyhyesti | Mistä |
|---|---|---|---|
| Oma raha | Ensimmäiset hankinnat, puskuri | Pankki odottaa usein jonkin verran omaa panosta | Säästöt |
| Starttiraha | Yrittäjän toimeentulo alussa | Haettava ennen toiminnan aloittamista, harkinnanvarainen | Kunnan työllisyyspalvelut / työllisyysalue |
| Finnveran alkutakaus | Pankkilainan vakuusvajeen paikkaus | Yritys enintään 3 v kaupparekisterissä, 10 000–80 000 € | Pankki hakee |
| Pankkilaina | Investoinnit ja käyttöpääoma | Liiketoimintasuunnitelma, takaukset | Pankit |
| Leasing | Koneet, ajoneuvot, laitteet | Voi vaatia henkilötakauksen | Rahoitusyhtiöt |
| Osakaslaina tai läheisten laina | Täydentävä rahoitus | Kirjallinen velkakirja | Omistajat, perhe |
| Kehittämisavustus | Kehittämis- ja investointihankkeet | Haettava ennen hankkeen alkua | Elinvoimakeskus |
Starttiraha
Starttiraha on harkinnanvarainen tuki aloittavan päätoimisen yrittäjän toimeentuloon. Sitä haetaan 1.1.2025 alkaen kunnan työllisyyspalveluista tai työllisyysalueelta, ei enää TE-toimistosta. Tuki on peruspäivärahan suuruinen, ja se maksetaan viideltä päivältä viikossa. Vuonna 2026 se on noin 37 euroa päivältä, mikä tekee noin 750–800 euroa kuukaudessa ennen veroja. Starttiraha on veronalaista tuloa.
Tärkeää:
- Starttiraha on haettava ennen päätoimisen yritystoiminnan aloittamista.
- Tukea myönnetään jaksoissa, ja kokonaiskesto on enintään 12 kuukautta.
- Työllisyysalueiden määrärahat vaihtelevat, joten jatkojakson saaminen ei ole varmaa.
- Tarkista ehdot ja ajantasaiset summat Työmarkkinatorilta ja oman työllisyysalueesi sivuilta.
Finnveran alkutakaus
Finnveran sivujen mukaan (lokakuu 2026) alkutakaus on tarkoitettu yritykselle, jonka rekisteröinnistä kaupparekisteriin on kulunut enintään kolme vuotta. Takauksen määrä on 10 000–80 000 euroa ja takausosuus enintään 80 % pankin lainasta. Provisio on 1,75 % vuodessa ja toimitusmaksu 1,0 % takauksen määrästä, vähintään 150 euroa. Pääomistajien on annettava omavelkaiset takaukset, jotka kattavat 25 % alkutakauksen määrästä, kukin vähintään 3 000 euroa. Pankki hakee takauksen yrityksen puolesta. Lisää oppaassa Finnveran takaukset ja lainat.
Esimerkkibudjetti: kahvila-leipomo
Havainnollistava esimerkki: yrittäjä perustaa osakeyhtiön ja tarvitsee 40 000 euroa (alv 0) laitteisiin, kalusteisiin, ensimmäiseen varastoon ja kassapuskuriin.
| Erä | Summa |
|---|---|
| Uuni, kylmälaitteet, kassajärjestelmä | 24 000 € |
| Kalusteet ja pintaremontti | 8 000 € |
| Ensimmäinen varasto | 3 000 € |
| Kassapuskuri kolmeksi kuukaudeksi | 5 000 € |
| Yhteensä | 40 000 € |
| Oma rahoitus | 10 000 € |
| Pankkilaina | 30 000 € |
Laskelma lainasta, korko 7,5 %, 5 vuotta, annuiteetti:
- Kuukausierä: noin 601 €.
- Korot viidessä vuodessa: noin 6 068 €.
- Alkutakaus 80 % × 30 000 € = 24 000 €. Toimitusmaksu 1,0 % = 240 €.
- Provisio 1,75 % vuodessa saldosta: ensimmäinen neljännes 24 000 € × 1,75 % / 4 = 105 €, viidessä vuodessa yhteensä noin 1 168 €.
- Yrittäjän omavelkainen takaus Finnveralle: 25 % × 24 000 € = 6 000 €.
- Rahoituksen kokonaiskustannus viidessä vuodessa: noin 6 068 + 240 + 1 168 = 7 476 € ennen pankin omia palkkioita.
Muista lisäksi, että laitteiden arvonlisävero (25,5 %) on maksettava ostohetkellä, vaikka se palautuu myöhemmin. Laske erät yrityslainalaskurilla.
Kassavirta: kestääkö alku?
Kuukausierä 601 euroa ja provisio noin 35 euroa kuukaudessa on katettava myynnistä vasta, kun raaka-aineet, vuokra, YEL-maksu, sähkö ja muut kulut on maksettu. Laske kuukausibudjetti kolmella myyntitasolla: odotettu, 20 % heikompi ja 40 % heikompi. Jos heikoimmassa vaihtoehdossa kassapuskuri loppuu alle puolessa vuodessa, pienennä lainaa, lisää omaa rahoitusta tai siirrä osa hankinnoista myöhemmäksi.
Aloittavan yrittäjän YEL-maksusta saa alennuksen ensimmäisinä vuosina. Tarkista ajantasaiset ehdot työeläkeyhtiöltä tai Eläketurvakeskuksesta. Velanhoitokyvyn laskemisesta kertoo paljonko yritys voi lainata.
Mitä pankki haluaa nähdä
- Liiketoimintasuunnitelma: tuote, asiakkaat, kilpailijat, hinnoittelu, sijainti
- Kannattavuuslaskelma: paljonko pitää myydä, jotta kulut, verot ja lainanhoito katetaan
- Rahoitussuunnitelma: mistä raha tulee ja mihin se käytetään
- Yrittäjän osaaminen ja kokemus alalta
- Oma rahoitus ja takaukset
Uusyrityskeskukset neuvovat maksutta liiketoimintasuunnitelman ja laskelmien laatimisessa, ja niiden lausuntoa voidaan käyttää myös starttirahahakemuksen tukena.
Tyypillisiä virheitä alussa
- Kaikki rahat laitteisiin: kassapuskuri puuttuu, ja ensimmäinen hiljainen kuukausi pakottaa ottamaan kallista lyhytaikaista rahoitusta.
- Rajoittamaton henkilötakaus: takaus annetaan kaikista veloista. Katso yrittäjän henkilötakaus.
- Pikaluotto pankkilainan sijaan: nopea yritysluotto ilman vakuuksia voi maksaa kymmeniä prosentteja vuodessa. Katso yrityksille markkinoidut pikalainat.
- Starttiraha haetaan liian myöhään: jos toiminta on jo alkanut päätoimisena, tukea ei välttämättä myönnetä.
Rahoituksen järjestys aloittaessa
Toimiva järjestys on: ensin liiketoimintasuunnitelma ja laskelmat, sitten starttirahan haku ennen toiminnan aloittamista, sen jälkeen pankin ja Finnveran rahoitusneuvottelut ja vasta viimeisenä hankinnat. Jos teet hankinnat ennen rahoituspäätöstä, joudut helposti rahoittamaan ne omilla säästöillä tai kalliilla lyhytaikaisella luotolla.
Usein kysyttyä
Saako toiminimiyrittäjä Finnveran alkutakauksen?
Finnveran tuotteet on suunnattu kaupparekisteriin merkityille yrityksille. Toiminimen voi merkitä kaupparekisteriin, ja tarkemmat ehdot kannattaa kysyä Finnveralta tai pankilta.
Pitääkö starttiraha maksaa takaisin?
Ei, jos ehdot täyttyvät. Väärin perustein saatu tuki voidaan periä takaisin, joten ilmoita muutoksista, kuten toiminnan keskeytyksestä, viipymättä.
Voiko aloittava yritys saada lainaa ilman omaa rahaa?
Joskus, mutta se on harvinaista. Vaikka Finnvera ei edellytä omarahoitusosuutta alkutakauksessa, pankki tekee oman arvionsa. Oma raha osoittaa myös sitoutumista.
Lähteet
- Työmarkkinatori — starttirahan ehdot ja haku
- Finnvera — alkutakauksen ehdot ja hinnat
- Yrityskummit — maksuton mentorointi
- Suomi.fi — yrityksen perustaminen
- Eläketurvakeskus — YEL ja aloittavan yrittäjän alennus
- Patentti- ja rekisterihallitus — kaupparekisteri
