Finnveran takaukset ja lainat 2026: alkutakaus, pk-takaus ja pikakaista
Finnveran alkutakaus, pk-takaus, luoton takaus (pikakaista) ja lainat ehtoineen ja hintoineen sekä laskuesimerkit takausprovision ja toimitusmaksun hinnasta.
Finnvera on valtion omistama erityisrahoitusyhtiö, joka täydentää pankkien rahoitusta. Pk-yritykselle tärkeimmät tuotteet ovat takaukset pankkilainalle: Finnvera takaa enintään 80 % pankin lainasta ja perii siitä vuotuisen takausprovision ja kertaluonteisen toimitusmaksun. Takaus ei ole lainaa, vaan rahat tulevat pankilta. Pienissä takauksissa pankki hakee takauksen asiakkaan puolesta. Lisäksi Finnvera myöntää omia lainojaan, mutta ne myönnetään osana kokonaisrahoitusta muiden rahoittajien kanssa.
Alla olevat ehdot ja hinnat on koottu Finnveran sivuilta lokakuussa 2026. Ne voivat muuttua, joten tarkista ajantasainen tieto Finnveralta. Opas kuuluu kokonaisuuteen yrityslainan korko ja ehdot.
Finnveran takaukset pk-yrityksen pankkilainalle
| Takaus | Kenelle | Takauksen määrä | Takausosuus | Provisio vuodessa | Toimitusmaksu |
|---|---|---|---|---|---|
| Alkutakaus | Enintään 3 vuotta kaupparekisterissä ollut yritys | 10 000–80 000 € (yhteensä enintään 160 000 € yritystä kohden) | Enintään 80 % | 1,75 % | 1,0 %, vähintään 150 € |
| Pk-takaus | Yli 3 vuotta kaupparekisterissä ollut pk-yritys | 10 000–200 000 € | Enintään 80 % | 0,95 % (AAA, AA+) tai 1,95 % (AA, A+, A) | 1,0 %, 150–1 000 € |
| Luoton takaus (pikakaista) | Yli 3 vuotta kaupparekisterissä ollut EU:n määritelmän mukainen pk-yritys | 10 000–200 000 € | Enintään 80 % | 0,95 % tai 1,95 % kuten pk-takaus | 1,0 %, 150–1 000 € |
| Finnvera-takaus | Pk-yritys, erityistapauksissa suurempi | Suuremmat tarpeet | Tapauskohtainen | Riskin mukaan | Hinnaston mukaan |
| Kansainvälistymistakaus | Ulkomaantoimintaa rahoittava pk-yritys | Tapauskohtainen | Enintään 80 % | Riskin mukaan | Hinnaston mukaan |
Pk-takauksessa ja pikakaistan takauksessa yhdelle yritykselle voidaan Finnveran mukaan myöntää takauksia yhteensä enintään 300 000 euroa. Prosenttiluokat viittaavat Asiakastiedon Rating Alfa -luokitukseen.
Alkutakaus
Alkutakaus on tarkoitettu aloittavan yrityksen investointeihin ja käyttöpääomaan. Finnveran ehtojen mukaan pääomistajien on annettava omavelkaiset takaukset, jotka kattavat 25 % alkutakauksen määrästä, ja kunkin takauksen vähimmäismäärä on 3 000 euroa. Finnvera ei edellytä omarahoitusosuutta, mutta pankki voi edellyttää.
Pk-takaus ja luoton takaus (pikakaista)
Pk-takaus on Finnveran mukaan vakuudeton: uusia erityisvakuuksia ei oteta, mutta Finnveralla jo olevat yleisvakuudet ovat vakuutena. Syyskuussa 2026 julkistettu pikakaista on luoton takaus, jossa Finnveran päätös tehdään automaattisesti pankin sähköisen hakemuksen perusteella. Pikakaistan takausta voi saada vain tasaerin lyhennettävään lainaan, jonka laina-aika on päätöshetkellä enintään 8 vuotta. Alkuun voi sopia lyhennysvapaan jakson pankin kanssa. Jos päätös on kielteinen, Finnvera kertoo yritykselle syyn.
Laskuesimerkki 1: pk-takauksen hinta
Havainnollistava esimerkki: 150 000 euron pankkilaina, korko 5,5 %, 6 vuotta, annuiteetti. Finnvera takaa 80 % eli 120 000 euroa.
- Toimitusmaksu: 1,0 % × 120 000 € = 1 200 €, mutta enimmäismäärä on 1 000 €, joten maksetaan 1 000 €.
- Provisio ensimmäiseltä neljännekseltä luokassa 1,95 %: 120 000 € × 1,95 % / 4 = 585 €.
- Ensimmäisen vuoden provisiot yhteensä noin 2 215 €, koska saldo pienenee.
- Kuuden vuoden provisiot yhteensä noin 7 696 € luokassa 1,95 % ja noin 3 750 € luokassa 0,95 %.
- Pankkilainan korot samalla ajalla ovat noin 26 449 €.
Takauksen kokonaishinta 8 696 € (1,95 %) on siis noin kolmannes lainan koroista. Se kannattaa, jos ilman takausta lainaa ei saisi tai vaihtoehtona olisi laaja henkilötakaus.
Laskuesimerkki 2: alkutakaus aloittavalle yritykselle
Havainnollistava esimerkki: kahden osakkaan osakeyhtiö hakee 50 000 euron pankkilainaa, korko 7,0 %, 5 vuotta. Pankki hakee alkutakauksen 80 %:lle eli 40 000 eurolle.
- Osakkaiden takausten on katettava 25 % × 40 000 € = 10 000 €, esimerkiksi 5 000 € kummaltakin osakkaalta. Kumpikin ylittää 3 000 euron vähimmäismäärän.
- Toimitusmaksu: 1,0 % × 40 000 € = 400 €.
- Provisio 1,75 % vuodessa: ensimmäinen neljännes 40 000 € × 1,75 % / 4 = 175 €, viiden vuoden aikana yhteensä noin 1 939 €.
- Lainan kuukausierä on noin 990 € ja korot noin 9 404 €.
Kokonaisuuden voi laskea yrityslainalaskurilla lisäämällä toimitusmaksun kertakuluihin ja provisiot erikseen. Aloittavan yrityksen muista rahoituslähteistä kertoo opas aloittavan yrityksen rahoitus.
Finnveran lainat
Finnveran sivujen mukaan (lokakuu 2026) Finnvera myöntää muun muassa:
- Laina mikroyrityksen kasvuun: 20 000–50 000 €, haettavissa 1.2.2026 alkaen. Tarkoitettu tavanomaisesta toiminnasta poikkeaviin investointeihin tai kehittämiseen silloin, kun yritys ei saa rahoitusta markkinoilta.
- Finnvera-laina: investointeihin ja käyttöpääomaan, vähintään 50 000 €, tällä hetkellä vain osana muiden rahoittajien kanssa sovittua kokonaisrahoitusta.
- Ilmasto- ja ympäristölaina sekä digitalisaatio- ja innovaatiolaina: 150 000–2 000 000 € hanketta kohden.
- Kasvulaina: välirahoitustyyppinen laina merkittäviin kasvu- ja kansainvälistymishankkeisiin, yleensä vähintään 500 000 €.
- Siltarahoitus: käyttöpääomalaina myönteisen avustuspäätöksen ja avustuksen maksun väliseen aikaan, vähintään 50 000 €.
- Yrittäjälaina: yrittäjän henkilökohtainen laina osakkeiden ostoon tai pääomasijoitukseen yhtiöön, vähintään 20 000 €.
Finnveran lainojen viitekorko on 6 kuukauden Euribor, ja marginaali määräytyy riskiluokituksen ja vakuuksien mukaan.
De minimis -tuki ja muut tuet
Osa Finnveran takauksista sisältää de minimis -tukea. EU:n de minimis -asetuksen (2023/2831) mukaan yhdelle yritykselle voidaan myöntää de minimis -tukea enintään 300 000 euroa kolmen vuoden jaksolla. Finnveran mukaan takauksen sisältämä tuki voi estää muun julkisen tuen saamisen, ja pankin on ilmoitettava samanaikaisesti haetuista muista tuista. Jos raja on tulossa vastaan, takaus voidaan hinnoitella ilman tukea. Selvitä tilanne ennen kuin haet elinvoimakeskuksen tai Business Finlandin avustusta.
Usein kysyttyä
Voinko hakea Finnveran takausta itse?
Alkutakausta, pk-takausta ja pikakaistan takausta hakee pankki asiakkaan puolesta. Suuremmissa tarpeissa, kuten Finnvera-takauksessa ja Finnveran lainoissa, kannattaa keskustella ensin pankin ja sitten Finnveran kanssa.
Mitä tapahtuu, jos yritys ei pysty maksamaan Finnveran takaamaa lainaa?
Pankki saa Finnveralta takauksen mukaisen osuuden tappiostaan, mutta velka ei katoa. Finnvera perii maksamansa määrän yritykseltä ja mahdollisilta takaajilta. Takaus siis suojaa pankkia, ei yrittäjää.
Kuuluuko Finnvera Finanssivalvonnan valvontaan?
Finnveraa koskeva lainsäädäntö on uudistumassa. Hallitus antoi vuonna 2025 esityksen Finnveran toimintaa koskevan lain kokonaisuudistuksesta, jonka mukaan Finnvera siirtyisi Finanssivalvonnan valvontaan. Tarkista voimassa oleva tilanne Finlexistä ja Finnveran sivuilta.
Ovatko ehdot samat kaikille toimialoille?
Eivät aina. Esimerkiksi maatilojen rahoitukseen liittyy omia tukijärjestelmiä Ruokaviraston kautta, ja jotkin toimialat on rajattu tukien ulkopuolelle. Kysy Finnveralta oman toimialasi ehdot.
Lähteet
- Finnvera — takausten ja lainojen ehdot sekä rahoituksen hinta ja palveluhinnasto
- Euroopan komissio, de minimis -tuki — tukisäännöt
- Elinvoimakeskus — yritysten kehittämisavustukset
- Business Finland — tutkimus-, kehitys- ja innovaatiorahoitus
- Finlex — Finnveraa koskeva lainsäädäntö
