Sudenkuopat ja viralliset lähteet
Yrityksille markkinoidut pikalainat: kuukausipalkkio vuosikoroksi ja kalliin luoton riskit
Nopean yritysluoton hinta laskettuna: kuukausipalkkio ja avausmaksu todelliseksi vuosikoroksi, myynnistä perittävä rahoitus, korkokaton puuttuminen ja varoitusmerkit.
Nopea yritysluotto ilman vakuuksia voi olla hyödyllinen hyvin lyhyeen ja tarkasti laskettuun tarpeeseen, mutta se on lähes aina moninkertaisesti pankkilainaa kalliimpi. Hinta ilmoitetaan usein kuukausipalkkiona, esimerkiksi 2,5 % lainasummasta kuukaudessa, mikä kuulostaa pieneltä. Kun palkkio ja avausmaksu muutetaan todelliseksi vuosikoroksi, tulos voi olla yli 70 %. Yrityslainassa ei ole kuluttajaluottojen korkokattoa, joten hinnan laskeminen on yrittäjän oma vastuu.
Opas kuuluu osioon yrityslainan sudenkuopat. Luvut ovat havainnollistavia, eivät yksittäisten rahoittajien hintoja.
Tavallisia hinnoittelumalleja
| Malli | Miten hinta ilmoitetaan | Mihin kiinnittää huomiota |
|---|---|---|
| Kuukausipalkkio | % alkuperäisestä summasta joka kuukausi | Palkkio ei pienene, vaikka laina lyhenee |
| Kiinteä kokonaispalkkio | Euroa tai % koko lainasta | Mitä lyhyempi aika, sitä korkeampi vuosikorko |
| Avausmaksu | Euroa tai % nostossa | Vähennetään usein nostettavasta summasta |
| Myynnistä perittävä rahoitus | Rahoittaja ottaa osuuden korttimyynnistä tai tilitapahtumista | Maksuaika ja vuosikorko riippuvat myynnistä |
| Viikkoerät | Erä joka viikko | Rasittaa kassaa enemmän kuin kuukausierä |
Laskuesimerkki 1: 20 000 euroa vuodeksi
Havainnollistava esimerkki: 20 000 euron yritysluotto, laina-aika 12 kuukautta, kuukausipalkkio 2,5 % alkuperäisestä summasta, avausmaksu 3 %.
- Avausmaksu: 3 % × 20 000 € = 600 €. Yritys saa käytännössä 19 400 €.
- Lyhennys: 20 000 € / 12 ≈ 1 667 € kuukaudessa.
- Palkkio: 2,5 % × 20 000 € = 500 € kuukaudessa koko ajan.
- Kuukausierä: noin 2 167 €.
- Kulut yhteensä: 12 × 500 € + 600 € = 6 600 €.
- Todellinen vuosikorko kassavirroista laskettuna: noin 76 %.
Vertailu: pankkilaina 20 000 euroa, korko 8 %, 12 kuukautta, annuiteetti. Erä on noin 1 740 euroa ja korot yhteensä noin 877 euroa. Ero on noin 5 700 euroa yhdessä vuodessa.
Laskuesimerkki 2: lyhyt luotto, iso vuosikorko
Havainnollistava esimerkki: 10 000 euroa kuudeksi kuukaudeksi, palkkio 3 % alkuperäisestä summasta kuukaudessa, ei avausmaksua. Kulut ovat 6 × 300 € = 1 800 euroa, ja todellinen vuosikorko on noin 78 %.
Miksi luku on niin suuri? Palkkio lasketaan koko ajan alkuperäisestä summasta, vaikka keskimäärin velkaa on jäljellä vain noin puolet. Nyrkkisääntö: kun palkkio lasketaan alkuperäisestä summasta ja luotto lyhennetään tasaisesti vuodessa, nimellinen vuosikorko on noin 1,7 × kuukausipalkkio × 12. Esimerkin 2,5 %:n palkkiolla se on 1,7 × 30 % ≈ 51 %. Korkoa korolle laskettu todellinen vuosikorko on noin 65 %, ja avausmaksun kanssa noin 76 %.
Myynnistä perittävä rahoitus
Joissakin malleissa rahoittaja perii takaisin sovitun prosenttiosuuden yrityksen korttimyynnistä tai tilille tulevista maksuista, kunnes sovittu kokonaissumma on maksettu. Kokonaissumma on esimerkiksi 1,15 kertaa saatu raha. Vuosikorko riippuu siitä, kuinka nopeasti summa kertyy:
- 10 000 € rahoitus, takaisin 11 500 €, kertyy 6 kuukaudessa: kulu on 1 500 €, mutta koska rahaa on käytössä keskimäärin vain noin puolet, todellinen vuosikorko on tasaisesti kertyvällä myynnillä noin 63 %.
- Sama summa kertyy 3 kuukaudessa: todellinen vuosikorko on yli 130 %.
Hiljainen kausi pidentää maksuaikaa ja laskee vuosikorkoa, mutta vilkas kausi vie kassasta suuren osan juuri silloin, kun yritys tarvitsee käyttöpääomaa.
Miksi kuluttajansuoja ei auta
Kuluttajansuojalain korkokatto ja muut luottosäännöt koskevat kuluttajaluottoja. Yritykselle tai elinkeinotoimintaa varten myönnetty luotto on elinkeinonharjoittajan luotto, jonka hinta perustuu sopimukseen. Lisäksi pelkästään yrityksille lainaavalta rahoittajalta ei välttämättä edellytetä samaa rekisteröintiä kuin kuluttajaluotonantajalta. Tarkista siksi rahoittajan Y-tunnus ja taustat YTJ:stä ja lue sopimus kokonaan. Lisää oppaassa yrityslainan säännöt 2026.
Varoitusmerkit
- Hinta kerrotaan vain kuukausipalkkiona tai "kertamaksuna" ilman vuosikorkoa.
- Rahoittaja vaatii henkilötakauksen, mutta ei kerro sen ehtoja ennen allekirjoitusta.
- Sopimus sallii suoraveloituksen yrityksen tililtä ilman rajaa.
- Ennenaikainen maksu ei pienennä palkkioita.
- Uutta luottoa tarjotaan vanhan maksamiseen.
- Kiirehtiminen: "tarjous voimassa vain tänään".
Kalliin luoton korvaaminen
Jos yrityksellä on jo kallis luotto, laske, paljonko korvaaminen pankkilainalla tai Finnveran takaamalla lainalla säästää. Havainnollistava esimerkki: 40 000 euroa, nykyinen todellinen vuosikorko 18 %, uusi 7 %, kolme vuotta, vaihdon kulut 600 euroa. Kuukausierä laskee noin 1 446 eurosta noin 1 235 euroon, ja säästö on noin 7 000 euroa kolmessa vuodessa. Kokeile omilla luvuillasi kalliin rahoituksen korvaamisen laskurilla.
Tarkista ensin vanhan sopimuksen ennenaikaisen maksun ehdot: jos palkkiot on maksettava loppuun asti, säästö pienenee.
Vertaa vaihtoehtoja myös oppaassa limiitti vai factoring, sillä käyttöpääoman tarpeeseen limiitti on yleensä halvempi.
Viisi kysymystä ennen allekirjoitusta
- Paljonko saan tililleni nostohetkellä kulujen jälkeen?
- Paljonko maksan yhteensä, jos maksan sopimuksen mukaan?
- Paljonko maksan, jos maksan koko luoton pois kolmen kuukauden kuluttua?
- Vaaditaanko henkilötakaus, ja koskeeko se vain tätä luottoa?
- Mitä tapahtuu, jos yksi erä myöhästyy viikon?
Jos rahoittaja ei vastaa kysymyksiin kirjallisesti, älä allekirjoita.
Usein kysyttyä
Onko nopea yritysluotto koskaan järkevä?
Voi olla, jos tarve on hyvin lyhyt, tuotto on varma ja tiedossa ja kokonaiskulu on laskettu. Esimerkiksi tilapäinen varastohankinta, jonka myyntikate on selvästi luoton kuluja suurempi. Laske kuitenkin aina vuosikorko ja vertaa limiittiin.
Miten lasken todellisen vuosikoron itse?
Tarkin tapa on laskea sisäinen korko kassavirroista taulukkolaskentaohjelman IRR-funktiolla: saatu raha negatiivisena ensimmäiseen soluun, jokainen maksu omaan soluunsa. Kerro kuukausikorko 12:lla nimelliseksi vuosikoroksi tai korota todelliseksi vuosikoroksi.
Näkyykö yrityksen nettiluotto pankille?
Pankki näkee luoton yleensä tiliotteista ja tilinpäätöksestä, ja kysyy rahoitusjärjestelyistä hakemuksessa. Toiminimiyrittäjän luotot voivat lisäksi näkyä positiivisessa luottotietorekisterissä.
Voiko kohtuuttomaan sopimukseen puuttua jälkikäteen?
Oikeustoimilain 36 §:n mukaan kohtuutonta sopimusehtoa voidaan sovitella myös yritysten välisessä sopimuksessa, mutta kynnys on korkea ja asia ratkaistaan tuomioistuimessa. Käytännössä ennakkoon laskettu hinta suojaa paljon paremmin kuin jälkikäteinen riita.
Lähteet
- YTJ — rahoittajan Y-tunnus ja rekisteritiedot
- Finanssivalvonta — valvottavat ja rekisteröidyt luotonantajat
- Finlex — kuluttajansuojalaki ja korkolaki
- Suomen Yrittäjät — Yrittäjän talousapu
- Verohallinto — positiivinen luottotietorekisteri
