Yrityslainan hakeminen vaihe vaiheelta: liitteet, laskelmat ja tarjousten kilpailutus

Yrityslainan saa todennäköisimmin ja edullisimmin, kun hakemuksessa on täsmällinen rahoitustarve, uskottava kassavirtalaskelma, ajantasaiset tilinpäätöstiedot ja selvät vakuudet. Pyydä tarjous vähintään kahdelta tai kolmelta rahoittajalta samoilla tiedoilla, vertaa tarjouksia kokonaiskustannuksen perusteella ja neuvottele vasta, kun tiedät vaihtoehtosi. Koko prosessi kestää yleensä muutamasta viikosta pariin kuukauteen, ja Finnveran takaus tai avustus pidentää aikataulua.

Tämä on osion pilariopas. Laskentaa varten on omat oppaansa, joihin linkitetään alla. Esimerkkiluvut ovat havainnollistavia.

Vaihe 1: laske rahoitustarve

Erittele tarve kohteittain ja erota investointi käyttöpääomasta, koska ne rahoitetaan eri tavalla:

Unohtunut arvonlisävero on tavallinen virhe: arvonlisäverovelvollinen yritys saa veron takaisin, mutta vasta kausi-ilmoituksen jälkeen, ja sitä ennen se on maksettava. Investoinnin rahoitusmuodon valinnasta kertovat leasing vai laina ja limiitti vai factoring.

Vaihe 2: tee kassavirtalaskelma

Pankki haluaa nähdä, miten laina maksetaan. Tee vähintään 12–24 kuukauden kassavirtalaskelma, jossa näkyvät myynti, kulut, verot, nykyiset lainanhoitomenot ja uuden lainan erät. Laske velanhoitokate eli vapaa kassavirta jaettuna vuotuisilla koroilla ja lyhennyksillä. Ohje ja esimerkki ovat oppaassa paljonko yritys voi lainata.

Valitse samalla lyhennystapa ja laina-aika: laina-aika ei saa ylittää kohteen taloudellista käyttöikää. Vertailu on oppaassa annuiteetti vai tasalyhennys.

Vaihe 3: kokoa liitteet

Tyypillisesti pankki pyytää:

• viimeisimmän vahvistetun tilinpäätöksen ja edellisen vuoden vertailuluvut
• kuluvan tilikauden tuloslaskelman ja taseen kirjanpidosta
• budjetin ja kassavirtalaskelman lainan ajalle
• investointilaskelman tai tarjouksen hankittavasta kohteesta
• selvityksen nykyisistä lainoista, limiiteistä, leasingsopimuksista ja vakuuksista
• kaupparekisteriotteen ja tiedot omistajista
• aloittavalta yritykseltä liiketoimintasuunnitelman ja omistajien taustat

Kun tilinpäätös on rekisteröity kaupparekisteriin, pankki ja luottotietoyhtiö näkevät sen. PRH:n ohjeen mukaan osakeyhtiön tilinpäätös on ilmoitettava kaupparekisteriin rekisteröitäväksi kahdeksan kuukauden kuluessa tilikauden päättymisestä, ja myöhästyneestä ilmoituksesta seuraa myöhästymismaksu. Hyvän tuloksen kannattaa toimittaa nopeammin.

Vaihe 4: tarkista luottotiedot ja verot

Ennen hakemusta tarkista:

• yrityksen ja omistajien luottotiedot luottotietoyhtiöltä
• ettei yrityksellä ole erääntyneitä veroja: Verohallinnon verovelkarekisterissä näkyvät yritysten vähintään 10 000 euron erääntyneet verovelat
• että YEL- ja TyEL-maksut on maksettu
• positiivisen luottotietorekisterin ote, jos olet toiminimiyrittäjä tai annat henkilötakauksen

Jos verovelkaa on, hae ensin maksujärjestelyä Verohallinnolta. Erääntyneet verot ja maksuhäiriömerkinnät estävät usein sekä pankkilainan että Finnveran takauksen.

Vaihe 5: pyydä tarjoukset

Pyydä tarjoukset samoilla tiedoilla: sama summa, laina-aika, lyhennystapa ja vakuudet. Pyydä jokaiselta erittely:

1. viitekorko ja marginaali
2. kaikki palkkiot euroina
3. vakuudet ja takaukset
4. kovenantit ja raportointivelvollisuudet
5. ennenaikaisen takaisinmaksun ja ehtomuutosten hinta
6. Finnveran takaus ja sen hinta, jos pankki aikoo hakea sitä

Pankin oma pankki voi tuntea yrityksesi parhaiten, mutta kilpaileva tarjous on vahvin neuvotteluväline.

Vaihe 6: vertaa ja neuvottele

Muuta tarjoukset yhteen lukuun: kokonaiskustannus euroina tai todellinen vuosikustannus. Vertailu tehdään askel askeleelta oppaassa lainatarjousten vertailu esimerkillä. Neuvottele marginaalista, avauspalkkiosta, henkilötakauksen rajaamisesta ja kovenanttien tasosta. Kaikki sovittu kirjataan sopimukseen.

Vaihe 7: lue sopimus ennen allekirjoitusta

Lue erityisesti irtisanomisehdot, kovenantit, yleisvakuussitoumus ja takaussitoumus. Käy läpi lainahakemuksen tarkistuslista ja laske lopulliset erät yrityslainalaskurilla tai tasalyhennyslaskurilla.

Aikataulu

Aloittavan yrityksen erityispiirteistä kertoo opas aloittavan yrityksen rahoitus.

Hakemuksen tavallisimmat puutteet

Rahoittajat palauttavat hakemuksia täydennettäviksi usein samoista syistä. Tarkista ennen lähettämistä:

• Rahoitustarve yhtenä summana: erittele investointi, arvonlisävero, käyttöpääoma ja oma rahoitus.
• Budjetti ilman perusteluja: kerro, mihin myyntiarvio perustuu, esimerkiksi nykyiset asiakassopimukset, tilauskanta tai kapasiteetti.
• Vanhentuneet luvut: jos tilinpäätöksestä on kulunut yli puoli vuotta, liitä tuore tuloslaskelma ja tase.
• Puuttuvat sitoumukset: leasingit, osamaksut ja omistajien antamat takaukset unohtuvat helposti, mutta pankki näkee ne myöhemmin.
• Ei varasuunnitelmaa: kerro, mitä teet, jos myynti jää budjetista, esimerkiksi mitä kuluja voidaan karsia.
• Vakuusehdotus puuttuu: ehdota itse vakuuksia ja kerro, toivotko Finnveran takausta.

Selkeä, yhden sivun yhteenveto hakemuksen alussa nopeuttaa käsittelyä: mitä haetaan, mihin, millä vakuuksilla ja miten laina maksetaan takaisin.

Usein kysyttyä

Kannattaako hakea lainaa useasta pankista yhtä aikaa?

Kannattaa pyytää tarjouksia, mutta kerro pankeille avoimesti, että kilpailutat. Yrityslainan tarjouspyynnöt eivät heikennä luottotietoja samalla tavalla kuin toistuvat kuluttajaluottohakemukset, mutta lukuisat hylätyt hakemukset nettirahoittajille voivat näkyä rahoittajien omissa arvioissa.

Mitä teen, jos pankki hylkää hakemuksen?

Kysy syy. Usein kyse on vakuusvajeesta, heikosta kannattavuudesta tai maksuhäiriöstä. Vakuusvajeeseen ratkaisu voi olla Finnveran takaus, kannattavuuteen pienempi laina tai suurempi oma rahoitus. Maksutonta apua saa Uusyrityskeskuksista ja Yrityskummeilta.

Tarvitaanko tilintarkastajan lausuntoa?

Pieneltä yritykseltä ei yleensä vaadita, jos yhtiöllä ei ole lakisääteistä tilintarkastusvelvollisuutta. Pankki voi kuitenkin pyytää tilitoimiston vahvistamia lukuja.

Kannattaako vaihtaa pankkia paremman lainan takia?

Joskus kannattaa, mutta laske vaihdon koko hinta: uudet vakuudet, panttikirjojen siirto, vanhan lainan ennenaikaisen maksun kulut ja maksuliikenteen muutokset. Usein jo kilpaileva tarjous saa nykyisen pankin parantamaan ehtojaan. Pankkisuhde on myös arvokas, kun yritys myöhemmin tarvitsee joustoa.

Lähteet

• Verohallinto — verovelkarekisteri, maksujärjestely ja positiivinen luottotietorekisteri
• Patentti- ja rekisterihallitus — tilinpäätösten rekisteröinti ja kaupparekisteriote
• Finnvera — takausten hakeminen pankin kautta
• Yrityskummit — maksuton mentorointi
• Suomi.fi — yrityksen perustamisen ja rahoituksen palvelut