Yrityslaina korko ja ehdot 2026: mistä pk-yrityksen lainan hinta muodostuu
Yrityslainan korko on viitekorko plus marginaali, mutta hinta ratkeaa vasta palkkioiden, takausprovision ja vakuuskulujen kanssa. Opas laskuesimerkkeineen.
Pk-yrityksen pankkilainan korko on Suomessa yleensä viitekorko + marginaali: viitekorkona on tavallisesti 3, 6 tai 12 kuukauden Euribor, ja marginaali on yrityskohtainen lisä, jonka pankki asettaa yrityksen riskin, vakuuksien ja laina-ajan perusteella. Lainan todellinen hinta selviää kuitenkin vasta, kun korkoon lisätään avaus- tai järjestelypalkkio, vakuuksien kulut, mahdolliset kuukausimaksut ja Finnveran takausprovisio. Siksi kahta tarjousta ei voi verrata pelkän marginaalin perusteella, vaan ne on laskettava samalle summalle ja ajalle euroina.
Tämä opas kokoaa kokonaisuuden ja ohjaa tarkempiin oppaisiin. Kaikki luvut ovat havainnollistavia esimerkkejä, eivät pankkien hintoja.
Yrityslainan hinnan osat
| Osa | Mitä se on | Miten se näkyy |
|---|---|---|
| Viitekorko | Euribor tai pankin oma prime-korko | Muuttuu tarkistuspäivinä, sama kaikille saman viitekoron lainoille |
| Marginaali | Pankin yrityskohtainen lisä | Kiinteä prosenttiyksikkö koko laina-ajan, ellei toisin sovita |
| Avaus- tai järjestelypalkkio | Lainan valmistelu ja sopimukset | Kertamaksu euroina tai prosentteina lainasta |
| Vakuuskulut | Kiinnitysten kirjaaminen, panttaus, arviot | Kertamaksut, osin viranomaismaksuja |
| Kuukausi- tai hoitomaksut | Lainan hallinnointi | Euroa kuukaudessa tai vuodessa |
| Takausprovisio | Finnveran tai muun takaajan hinta | Prosenttia takauksen saldosta vuodessa |
| Ehtomuutosmaksut | Lyhennysvapaat, aikataulumuutokset | Maksetaan vain, jos ehtoja muutetaan |
Marginaalin hinnoittelusta kerrotaan tarkemmin oppaassa marginaali ja riskiluokitus, ja kaikki palkkiot on eritelty oppaassa yrityslainan kulut ja palkkiot.
Laskuesimerkki: samasta lainasta kaksi hintaa
Havainnollistava esimerkki. Konepaja tarvitsee 100 000 euroa uuteen koneeseen, laina-aika 5 vuotta, annuiteettilyhennys. Oletetaan viitekoroksi 2,0 %.
Vaihtoehto 1: pankkilaina Finnveran takauksella. Pankki ei hyväksy pelkkää konetta riittäväksi vakuudeksi, joten se hakee Finnveralta pk-takauksen, joka kattaa 80 % lainasta. Marginaali on 3,0 %, joten korko on 5,0 %.
- Kuukausierä: noin 1 887 euroa
- Korot viidessä vuodessa: noin 13 227 euroa
- Pankin avauspalkkio: 1 000 euroa
- Finnveran toimitusmaksu 1,0 % takauksesta (80 000 €): 800 euroa
- Takausprovisio 1,95 % vuodessa takauksen saldosta: noin 4 257 euroa viidessä vuodessa
- Kustannukset yhteensä: noin 19 284 euroa, todellinen vuosikustannus noin 7,6 %
Vaihtoehto 2: pankkilaina ilman takausta. Toinen pankki hyväksyy vakuudeksi yrityskiinnityksen ja omistajan takauksen ja tarjoaa marginaaliksi 4,0 %, korko 6,0 %.
- Kuukausierä: noin 1 933 euroa
- Korot: noin 15 997 euroa
- Avauspalkkio: 1 000 euroa
- Kustannukset yhteensä: noin 16 997 euroa, todellinen vuosikustannus noin 6,6 %
Pienempi marginaali ei siis tässä esimerkissä tarkoittanut halvempaa lainaa, koska takausprovisio nosti kokonaishintaa. Toisaalta vaihtoehto 2 vaati omistajalta henkilötakauksen, joka on riski, jolle ei voi laskea suoraa euromäärää. Laske omat vaihtoehtosi yrityslainalaskurilla ja lisää takausprovisio erikseen.
Mitkä tekijät nostavat ja laskevat yrityslainan hintaa
Pankki arvioi ennen kaikkea, pystyykö yritys maksamaan lainan kassavirrallaan ja mitä pankki saa takaisin, jos ei pysty. Hintaan vaikuttavat erityisesti:
- Kannattavuus ja kassavirta: käyttökate suhteessa velanhoitoon on keskeinen mittari.
- Vakavaraisuus: oman pääoman osuus taseesta ja se, onko oma pääoma negatiivinen.
- Vakuudet: kiinteistö on pankille yleensä parempi vakuus kuin yrityskiinnitys tai käytetty kone. Vakuuksista kertoo opas vakuudet yrityslainalle.
- Toimiala ja historia: aloittavan yrityksen riski on suurempi kuin vakiintuneen.
- Laina-aika: pidempi aika tarkoittaa pidempää riskiä.
- Maksuhistoria: maksuhäiriömerkinnät yrityksellä tai omistajalla heikentävät mahdollisuuksia selvästi.
- Asiakkuuden laajuus: pankki voi hinnoitella lainan osana koko asiakkuutta, jolloin maksuliikenne, korttipalvelut ja vakuutukset vaikuttavat neuvotteluun.
Viitekorko, kiinteä korko ja suojaus
Vaihtuvakorkoisessa yrityslainassa koron nousu siirtyy suoraan kuluihin. 300 000 euron lainassa 2 prosenttiyksikön nousu tarkoittaa alussa noin 6 000 euroa lisää korkoa vuodessa. Suurempiin lainoihin pankit tarjoavat kiinteää korkoa, korkokattoa tai koronvaihtosopimusta. Niiden hinta ja purkuehdot on käyty läpi oppaassa viitekorko ja korkosuojaus.
Pankkilaina ei ole ainoa vaihtoehto
Investointi rahoitetaan usein lainalla, mutta käyttöpääomaan sopii paremmin limiitti tai factoring, ja koneisiin leasing. Finnvera täydentää pankkirahoitusta takauksilla ja lainoilla, ja kehittämishankkeisiin voi saada avustusta elinvoimakeskukselta tai Business Finlandilta. Vaihtoehdot ovat rinnakkain oppaassa yritysrahoituksen muodot vertailussa ja vertailutaulukossa. Finnveran tuotteet ja hinnat on kerätty oppaaseen Finnveran takaukset ja lainat.
Mitä laki sanoo yrityslainasta
Yrityslaina on elinkeinonharjoittajan luotto, joten siihen ei sovelleta kuluttajansuojalain luottosääntöjä. Yritykselle ei siis kuulu kuluttajaluoton peruuttamisoikeus eikä korkokatto, ja ehdot perustuvat pitkälti sopimukseen. Laki kuitenkin suojaa esimerkiksi yksityistakaajaa, ja vakuuksien kirjaaminen perustuu lakiin. Tiivistelmä vuoden 2026 tilanteesta on oppaassa yrityslainan säännöt 2026.
Milloin kannattaa kysyä asiantuntijalta
Jos laina liittyy yrityskauppaan, sukupolvenvaihdokseen, kiinteistöön tai yli 500 000 euron kokonaisuuteen, tai jos sopimuksessa on kovenantteja, käy ehdot läpi tilitoimiston, rahoitusneuvojan tai juristin kanssa. Maksutonta neuvontaa saa Uusyrityskeskuksista, Yrityskummeilta ja Finnveran asiakaspalvelusta.
Usein kysyttyä
Mikä on tavallinen yrityslainan marginaali?
Yhtä tavallista marginaalia ei ole, koska pankki hinnoittelee jokaisen yrityksen riskin erikseen. Suomen Pankki julkaisee tilastoja uusien yrityslainojen keskikoroista, joista näet yleisen tason, mutta oma hintasi selviää vain pyytämällä tarjouksia.
Kannattaako Finnveran takaus, jos se nostaa kokonaishintaa?
Usein kyllä, jos ilman takausta lainaa ei saisi tai pankki vaatisi laajan henkilötakauksen. Takaus on keino paikata vakuusvajetta. Vertaa takauksellista lainaa vaihtoehtoon, joka on oikeasti tarjolla, ei teoreettiseen halvempaan lainaan.
Voiko yrityslainan maksaa pois etuajassa?
Yleensä voi, mutta ehdot riippuvat sopimuksesta. Vaihtuvakorkoisessa lainassa pankki perii tavallisesti vain käsittelymaksun, kiinteäkorkoisessa myös korvauksen korkoerosta. Tarkista ehto ennen allekirjoitusta.
Paljonko omaa rahoitusta tarvitaan?
Pankit odottavat investointiin yleensä jonkin verran omaa rahoitusta tai tulorahoitusta, mutta määrälle ei ole lakisääteistä rajaa. Finnveran alkutakaus ja pk-takaus eivät Finnveran mukaan edellytä omarahoitusosuutta, mutta pankki voi edellyttää sitä.
Lähteet
- Finnvera — takausten ja lainojen ehdot sekä hinnasto
- Suomen Pankki — yrityslainojen korkotilastot ja Euribor-tiedot
- Finanssivalvonta — pankkien ja rahoituspalvelujen valvonta
- Finlex — takauslaki, yrityskiinnityslaki ja kuluttajansuojalaki
- Verohallinto — korkojen vähennyskelpoisuus elinkeinotoiminnassa
